Wat zijn de verzekeringsproducten van de toekomst?
De verzekeringssector heeft zich altijd aangepast aan maatschappelijke veranderingen. Zo ontstonden autoverzekeringen met de komst van de auto en cyberverzekeringen door de digitalisering. Een vergelijkbare innovatiegolf lijkt nu nodig. Denk aan verzekeringen tegen inkomensverlies door AI en automatisering, de financiële gevolgen van klimaatmigratie en extreme hitte, of het risico dat mensen hun pensioenvermogen overleven. Ook preventieve gezondheidszorg, mentale gezondheid en bescherming van digitale identiteit bieden mogelijkheden voor nieuwe producten.
Veel van deze oplossingen bestaan overigens al op kleine schaal. De uitdaging zit vooral in het ontwikkelen van producten die breed verzekerbaar én betaalbaar zijn. Risico’s zoals hitte zijn sterk gecorreleerd, waardoor grote groepen verzekerden tegelijkertijd schade kunnen lijden. Bij andere producten vormen distributiekosten, beperkte premies of het zogeheten basisrisico een belemmering voor opschaling.
Voor actuarissen ligt hier een belangrijke rol. Omdat historische gegevens bij nieuwe risico’s vaak ontbreken, worden scenarioanalyse, predictive analytics en vooruitkijkende risicomodellen belangrijker. Tegelijkertijd vraagt productontwikkeling steeds meer samenwerking met onder andere klimaatexperts, technologen, medici en gedragswetenschappers.
De grootste actuariële innovatie van de komende jaren ligt daarmee mogelijk niet in het verbeteren van bestaande verzekeringen, maar in het verzekerbaar maken van risico’s waarvoor vandaag nog nauwelijks standaardproducten bestaan.
Dit is een samenvatting van het volledige artikel op The Actuary Weekly.
